産休中や育休中にお金を借りる。利用できる手当金と公的融資まとめ

投稿日:2017年11月3日 更新日:

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待望の赤ちゃんができて、喜んでいたのもつかの間。

産休に入るとお母さんは働けなくなり、実質的には無職の状態になります。

すると、暫くの間は配偶者の収入のみで生活していかなければなりません。

 

日々の生活費はもちろん、入院や手術費用など、かかる費用は莫大です。

給付金も支給されますが、子どもが生まれたあとも暫くは自由に働くことはできません。

 

そんな時、「生活費が足りない」「お金が足りない」という事態に陥った時、どうすればよいのでしょうか。

家族の支援を受けられない方、貯金がない方にとって、こうしたことは死活問題です。

 

ここでは、産休中・育休中にもらえる給付金や、金融機関の利用についてご紹介します。

また、公的融資を利用する方法についても触れていますので、参考にしてみてください。

 

 

育休中・産休中にお金を借りることについて

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まず、育休中・産休中にお金を借りられるかどうかについて考えてみましょう。

育休中はもちろん「休職」「無職」扱いですので、得られる収入はありません。

そのため、一般的なカードローンなどでお金を借りる、というのはかなり難しくなります。

 

出産手当金の受給資格があるかどうか確認しましょう

ただ、出産予定日が判明している場合は、「出産手当金」がもらえる可能性があります。

出産手当金とは、産休中にもらえる給付金のことです。

下記条件を満たせば受け取ることができます。

  • 出産するために仕事を休んでいる
  • その間、会社から給与が支払われない
  • 勤務先の健康保険を自分で支払っている

これらの条件を満たしている場合には、産休前に必ず勤務先に受給資格があるかどうか確認してください。

出産をきっかけに退職した場合でも、条件を満たせば手当金を受け取ることができます。

 

出産手当金はどれくらいもらえる?

出産手当金の算出方法は以下の通りです。

支給開始以前の12ヶ月間の各月の標準報酬月額の平均額÷30日×2/3

この算出方法で出た金額に、「産前休業」「産後休業」の日数をかけたものが出産手当金の総額です。

例:支給開始以前の12ヶ月間の各月の標準報酬月額の平均額が25万円の場合
1日あたりの支給額 250,000円/30日×2/3=約4,999円
予定通り赤ちゃん1人を出産した場合 約4,999円×98日間=約489,980円
受け取れる出産手当金の総額 約489,980円

参考:https://www.kyoukaikenpo.or.jp/~/media/Files/honbu/g3/cat310/280201seidokaisei.pdf

 

もちろん、赤ちゃんの生まれてくる日は必ずしも予定通りとは限りません。

その場合は「98日間」に日数をプラス・マイナスして算出します。

※双子等の場合は日数が大きく異なります。

 

出産にまつわる各種制度もあるけれど…

こうして算出された出産手当金ですが、出産してから2ヶ月以上もあとに振り込まれます。

すぐにでもお金が欲しい、という時に時間がかかってしまうのがネックですね。

また、他にも出産育児一時金、育児給付金などの給付金もあります。

  • 出産育児一時金:子どもひとりにつき42万円が受け取れる
  • 出産祝い金:保険や労働組合によっては制度がある場合も
  • 育児休業給付金:子どもが1歳になるまで受け取れる

上記はいずれも会社の雇用保険に加入していることが前提の給付金です。

家族の扶養に入っている方や、国民健康保険に加入している方は利用できません。

 

これらの手続きは大変煩雑で、提出する書類も多岐にわたります。

手間がかかるとあって、どうしても後回しにしている方も少なくありませんよね。

また給付までの期間が空いてしまうこともあり、即金が手に入りにくいのが実情です。

 

産休中の消費者金融や銀行カードローンの利用は難しい?

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それでは、産休中に消費者金融や銀行カードローンを利用するのはどうでしょうか。

結論から言うと、「どちらも利用は難しい」と言わざるを得ません。

 

どちらも「安定した収入がある」のが大前提

カードローンの基本的な利用条件として、「安定した収入があること」が前提になります。

産休中はもちろん収入はありませんし、各種給付金は収入には該当しません。

パートやアルバイトをしていればまだ見込みはありますが、子どもが大きくなってくるとそういうわけにもいきません。

金融機関としても、将来的な返済の見込みが薄い方にお金を貸すわけにはいかないのです。

そのため、大手消費者金融はもちろん、審査の厳しい銀行系カードローンでも、お金を借りるのは難しくなります。

 

中小貸金業者であればごくまれにOK。それでも…

ただし、中小貸金業者であれば、まれに「専業主婦OK」としているところがあります。

特にレディースローンにはこういった対応をしてくれる業者が多くあります。

この場合、配偶者の収入証明書や給与明細が必要なので、内緒で借りる、というのは難しいです。

また利用上限も10万円とかなり低いわりに、利息が高いのでオススメできません。

 

こうした貸金業者の利用は、あくまでも最終手段として取っておくようにしてください。

 

産休中・育休中は公的融資を受けるのも一つの手段

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それでは、産休中に即金が必要になった場合、どのような手段を取るべきなのでしょうか。

まず、お金がなくて生活さえままならない状況の場合には、生活福祉資金貸付制度の利用を検討します。

生活福祉資金貸付制度については、下記のページで詳しく説明しています。

市役所から借りる。生活福祉資金貸付制度で、国からお金を借りる方法

簡単に言うと、必要なお金を他の業者などから借りられないほど困窮した世帯向けの制度です。

基本的に連帯保証人が必要になりますが、保証人なしでも低金利で借りることができます。

また、相談窓口は各市区町村の社会福祉協議会となっています。

 

東京都のすくすく・ささえ(子育て・介護支援融資)

都道府県によっては、子育てや出産費用のために低金利で貸付を行っていることがあります。

「東京都中小企業従業員生活資金融資」である「すくすく・ささえ」も、そうした公的融資のひとつです。

下記の表に大きな特徴をまとめてみました。

融資限度額 100万円
利率 年率1.5%
融資までの時間 審査結果は申込後5営業日以内に判明
その後平日に融資窓口へ行って契約、融資実行
貸付対象 ・妊娠中の方、またはその配偶者
・子育て期間中の方
貸付条件 ・中小企業に6ヶ月以上勤務している方
(育休の場合は1年以上)・現住所に6ヶ月以上住んでいる方
・東京都内に在住または在勤している方
・住民税の滞納がない方
・返済が問題なく見込める方
保証人 不要
申込窓口 ・都内の各信用組合
・中央労働金庫の営業店など

東京都の「すくすく・ささえ」では、妊娠から子育て期間の間に必要な生活資金を借りることができます。

 

すくすく・ささえの使用用途

  • 検診や分娩など、出産に必要な医療費
  • ベビーベッドなどの家具購入費
  • マタニティ用品、子ども服、ベビーカー、おもちゃの購入費
  • 保育所の保育料、教育費、給食費など

使用用途としてはこのように、子育てに関すること全般に利用できます。

子ども部屋の増築や、子どもの医療費にももちろん使えます。

 

すくすく・ささえの申込に必要な確認書類

  • 申込者本人の源泉徴収票、または給与明細書(最新のものを6ヶ月以上)
  • 健康保険証
  • 資金の使いみちが確認できる書類
  • 印鑑証明書
  • 母子手帳

申込には上記の書類が必要になります。

妊娠していることがわかったら、まずは母子手帳の交付を受けるようにしてください。

 

返済が難しい場合はどうすればいい?

返済が大きな負担になる場合、利息のみの返済とすることも可能です。

育休中の方は出産後、子どもが1歳6ヶ月になるまでの期間中のみ、利息のみの返済ができます。

利息だけであれば支払えそう、という場合にはぜひ利用を検討してください。

参考:子育て・介護支援ローン「すくすく・ささえ」
http://www.hataraku.metro.tokyo.jp/fukuri/yushi/sukusuku.html

 

こちらは東京都の施策ですが、銀行や信用金庫などでも子育て応援ローンを提供していることがあります。

どうしても親やカードローンには頼れない、という時には、住んでいる地域の融資制度を確認しておきましょう。

また自分では見つけにくい、という時には、市区町村役所まで相談にいくのも一つの手です。

 

まとめ:産休中・育休中もやることはいっぱい。パートナーと協力して手続きを済ませよう

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産休中・育児中に給付金を受けようと思うと、たくさんの手続きをこなさなければなりません。

最初から制度自体を知らずに、あとになってなんとか申請した、という方も多いです。

しかし申請が遅れれば遅れるほど、給付を受けるタイミングもズレていきます。

本当に苦しい時期にお金を受け取れないことのないよう、しっかり準備しておきましょう。

 

また、お母さんひとりだけでこうした手続きをすべて済ませるのは困難です。

パートナーと協力し、受け取れる給付金を確認しながら、1つずつこなしていきましょう。

 

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